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东森游戏:论商业银行的信用风险

发布时间:2019-06-13 09:54 作者:李明发 来源:原创

关键词风险管理原因分析对策

信用风险为、的原因分析

内在商业银行存在制度缺陷

(1)信用风险控制目标不明??确。商业银行缺乏信用风险和收益综合管理的概念,以及信用风险和收益综合管理机制。在信贷管理方面,缺乏明确的权力问责制和激励与约束制度。当激励措施不足时,信贷员会选择被动地缺席,而当激励措施过度时,他们更有可能选择承担风险。同时,当贷款出现问题时,通常由所谓的信贷委员会的集体责任制度负责。因此,每个人都有责任,每个人都不负责任,因此无法进行责任调查,从而进行业务开发和风险控制。单向选择,或片面追求信贷资产质量,使信贷业务继续萎缩;或忽视信贷资产风险,盲目发放贷款,不良贷款率仍居高不下。

(2)信用风险系统实施不好,存在系统流动的问题。首先,贷前调查是风险控制的关键环节。信用人员无法进行深入调查,他们可以轻松采用和应用企业提供的报告数据。二,贷后检查作为风险控制的关键环节,放宽贷款企业的后续管理后贷款管理仅限于日常系统检查的需要,不能真实反映企业的实际情况,导致失败贷款预警机制。第三,没有直观的科学风险控制指标体系,而企业财务指标、监测信息系统的风险警示过于复杂,不易操作。

(3)信用风险控制的广度不足。长期以来,国有商业银行缺乏风险全风险控制的概念,忽视了、之前的风险控制。在选择客户目标定位、贷款发放、后贷款管理和贷款责任,有很多薄弱环节。

(4)信用风险控制的大小不正确。在使用经济杠杆时,贷款的授予会带来一定的回报,不良贷款的收取也会得到回报,从而产生更多的贷款。、的质量越高,奖励越多,质量越好,异常机制的奖励越少;信贷资产没有得到回报,不应获得奖励的信贷资产因收集大量不良贷款而获得丰厚回报。

2.外部因素在商业环境中存在许多风险因素,约束的强度很大。

(1)政府信用风险的客观存在。所谓政府信用风险,是指政府信贷指导下银行向政府或与政府有关的企业发放的贷款,以及银行因政府行为而面临的坏账风险。它以市场导向的方式出现。银行可能与政府没有直接的信用关系,但信用风险的发生与政府的行为密不可分。(2)消费信贷的法律环境并不完善。中国尚未建立完整的个人信用体系。与消费贷款有关的法律不健全。违反合同的行为违反、违约行为并不具体。出现的问题往往是亏本的,风险控制很难实施。

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(3)公司财务报表和集团客户关联交易失真。银行目前遇到的最大困难是企业提供的财务报表不正确,使得银行的评估方法基本无效。特别是,东森游戏:上市公司的财务报表很难审查。由于上市公司大多上市,上市公司的现金流量状况无法解释,因为它们与集团有重大关联交易,而集团公司往往采用多种融资渠道。形成了一个复杂的企业集群,涵盖了银行、证券、保险和上市公司。这种跨学科的多元化集团运作增加了公共、监管机构、中介机构的监管难度。一旦问题爆发,增加银行贷款的风险。

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关于两个、的对策的讨论

1.逐步建立全社会的个人信用体系

建立科学有效的个人咨询系统是银行控制消费信贷风险的先决条件。从目前的实际情况出发,可分为两步:首先在银行内建立全银行个人客户信用数据库,加快建立国内金融机构之间的信息交换系统;第二步是建立由中央银行牵头的股份制。个人信用信息公司,联合金融机构、政法部门、劳动管理部门、企业和科研机构,收集和收集个人收入、信用卡、犯罪等记录,评估个人信用评级,为发行消费者的金融机构提供消费者信用状况。

2.加快浮动贷款利率的实施

中国人民银行应加快利率市场化进程,为商业银行提供更大的调整利率和贷款时间表的空间,以更好地为客户服务,更好地防范风险。

3.加强贷后管理,提高整个信贷流程的风险控制

(1)规范贷后管理程序和内容。贷后管理包括贷款监管或账户监管后发生其他信贷业务、贷后检查、风险提示、贷款风险分类、客户维护、问题贷款处理和贷款回收及汇总评估。从信用到恢复,我们必须建立严格的、规范、科学管理程序,明确每个环节的管理内容和要求,建立评估体系,确保贷后管理程序清晰,内容规范,具体。

(2)确定贷后管理职责。明确客户部门、信用管理部门、风险资产管理部门和法律、财务、审计、监控

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